Страховой рынок Украины ждут глобальные изменения по части условий осуществления их деятельности. В конце прошлой недели Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект 5315, которым, помимо прочего, предусмотрены такие новации:

• новые подходы к лицензированию страховщиков;
• усиленные требования к обеспечению платежеспособности страховщиков;
• появится четкая процедура как добровольного, так и принудительного порядка выхода компаний с рынка;
• ко второму чтению НБУ также хочет обязать в документе страховщиков иметь форму регистрации исключительно в виде акционерного общества (АО).

На рынке страховых услуг изменятся правила – Рада одобрила

И если регулятор принятие данного законопроекта всячески приветствовал, то вот у участников рынка есть серьезные опасения насчет дальнейшего их выживания.

Неформально страховщики рассказывают, что недоделки в документе «лезут из всех статей», а также добавляют: если Рада примет закон в таком виде, это приведет к коллапсу всего страхового рынка. Причем надолго.

Чтобы понять, действительно ли все настолько плохо, как говорят, UBR.ua расспросил о всех важных нюансах данного законопроекта гендиректора Ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслава Черняховского.

Гендиректор Ассоциации «Страховой бизнес» Вячеслав Черняховский

Закроются даже честные игроки

Как новый порядок лицензирования, более жесткий контроль за рынком, в том числе по части ухода с него компаний и по платежеспособности, скажется на игроках?

Многие компании вынуждены будут уйти с рынка. Большинство из них – нормально работающие СК, не имеющие замечаний от регулятора, годами качественно выполняющие обязательства перед клиентами.

Страховой бизнес становится просто не интересным

Уйдут просто потому, что требования к платежеспособности завышенные, а из-за административной нагрузки и так не особо прибыльный страховой бизнес становится просто не интересным собственникам компаний.

Это, кстати, проблема, с которой уже столкнулись европейские страны.

Водители смогут заказать страховку онлайн: как это сделать

То, что исключительно высокие требования к платежеспособности являются залогом прозрачной работы СК – просто иллюзия. Недавний скандал с Государственной продовольственно-зерновой корпорацией Украины (нереально завышенные страховые тарифы и страхование уже несуществующих объектов почти на 100 млн грн) показал это наглядно.

Его участники со стороны страховщиков – несколько крупнейших компаний, к которым нет вопросов по плажеспособности, и которые позиционируют себя как «более добросовестные игроки, чем все остальные».

По полмиллиона с каждого

Помимо прочего, хотят предусмотреть для СК регистрацию исключительно акционерными обществами. Значит ли это, что компаниям придется массово перерегистрироваться?

В тексте законопроекта №5315, который 17 июня был принят в первом чтении, есть норма о том, что СК могут работать как в форме АО, так и форме ОДО (общества с дополнительной ответственностью). Мы знаем, что НБУ отстаивает позицию, чтобы данная норма была исключена во втором чтении. Мы же категорически против.

Согласно действующему законодательству (после принятия нового закона в 2018 году), требования к корпоративному управлению ОДО существенно приближены к требованиям в АО, а отдельные нюансы можно прописать в законе «О страховании».

Небанковский финсектор сокращается. Участники активно отказываются от лицензий

НБУ «нажимает» на то, что мы в Украине хотим перенять европейский опыт и приблизить наше законодательство к европейскому.

Так вот в Европе страховые компании могут существовать в разнообразных формах, в том числе и тех, которые по новому закону будут недоступны для украинского страхового бизнеса, например, общества взаимного страхования или кооперативные страховые компании.

НБУ упорно старается проталкивать вредную для рынка идею по тотальной перерегистрации ОДО в АО

Депутаты профильного комитета уже согласились с нашей логикой, так как они осведомлены о разрабатываемых изменениях в закон «Об акционерных обществах», где требования в АО также упростят.

Однако НБУ упорно старается проталкивать вредную для рынка идею по тотальной перерегистрации ОДО в АО.

Если СК смогут быть только АО, это означает, что каждая третья компания на рынке будет вынуждена проходить сложную процедуру перерегистрации.

Фактически, это будет элементом нечестной конкуренции, поскольку очевидно, что организационные и финансовые затраты на преобразование в новую форму собственности, перерегистрацию, перерывы в бизнес-процессах поставят компании ОДО в неравное положение с другими страховщиками.

Страховщики и домашний персонал стали никому не нужны: кого ищут в Киеве

Каждой СК в форме ОДО такие изменения «влетят» минимум в 500-600 тыс. грн. прямых и сопутствующих расходов на смену формы собственности.

Им будет необходимо переполучать лицензии, не говоря уже о том, что на это время компания существенно потеряет в доходах из-за невозможности участия в тендерах, нежелания потенциальных клиентов рисковать, заключая договор с компанией в непонятном статусе.

Обязательное страхование подорожает

Значит ли это также то, что рынок готовят к зачистке, учитывая более жесткие требования к прозрачности и платежеспособности компаний?

К сожалению, у законодателей нет четкого понимания разницы между «очисткой» рынка и «зачисткой», поэтому у нас пока складываются предпосылки ко второму варианту.

Что касается того, что в законе прописана четкая процедура выхода компании, то я бы не расценивал это как признак готовящейся «зачистки». Такая процедура давно была необходима, ее наличие позволяет компаниям цивилизованно покинуть рынок, при этом позаботившись о соблюдении интересов страхователей.

Чистка небанковского рынка: Нацбанк «убрал» ломбарды и страховые без лицензий

Передача страхового портфеля – намного более цивилизованный и экономически полезный инструмент в стране, чем, например, выплаты из Фонда гарантирования.

К признакам «зачистки» я отношу:

• необоснованно завышенные требования к системе корпоративного управления страховщиков;
• практически неограниченные права НБУ вмешиваться в процессы назначения и увольнения сотрудников органов управления и контроля страховой компании;
• несоразмерные штрафные санкции при отсутствии четких критериев для их определения;
• ничем немотивированное расширение полномочий регулятора, который из-за огромного количества отсылочных норм в законе фактически может устанавливать собственные «правила игры», что недопустимо в правовом государстве, где деятельность регламентируется именно законами.

Страховые компании увеличили выплаты клиентам почти на 17%

Все это вместе с правом принудительного вывода с рынка и передачи портфеля в наших условиях вполне может стать весомым коррупционным риском и драйвером для рейдерского захвата клиентского портфеля компании, что неминуемо приведет к ее банкротству.

Как это в итоге скажется на конкурентной среде и ценах на страховые продукты?

Скажется однозначно плохо. Аксиома, что снижение конкуренции на рынке ведет к росту цен, в страховании не станет исключением. Некоторые СК уже высказывают скорые надежды на уход конкурентов и существенное увеличение своих поступлений, в том числе из-за роста цен.

Особенно это станет заметно в обязательных видах страхования, что при крайне слабой работе антимонопольных органов с ценообразованием на страховом рынке (в отличие от стран ЕС) приведет к росту недовольства со стороны потребителей.

Многие региональные компании уйдут с рынка

Также прогнозирую снижение доступности страховых услуг для населения.

Уже сейчас в половине областных центров нет ни одной местной страховой компании. Многие региональные компании уйдут с рынка, и эта ниша не заполнится крупными национальными игроками, потому что у них другая бизнес-модель, и глубокое проникновение в регионы им может быть неинтересно.

НБУ приостановил лицензии ряда страховщиков, представленных на рынке автогражданки

Ценовой фактор для нашей небогатой страны всегда имел серьезное влияние на готовность людей и компаний страховаться. Будут увеличиваться цены на страховки, особенно вкупе с отсутствием роста благосостояния граждан, соответственно, будет снижаться проникновение страхования.

Кроме того, уход с рынка страховых компаний означает уменьшение поступлений в государственный, и что еще важнее – местные бюджеты, повышение уровня безработицы и отсутствие перспектив у молодых профессиональных кадров в регионах.